Личное страхование имеет своей целью физическое лицо и заключено с целью борьбы с негативными природными явлениями и несчастными случаями. Кроме того, страхование может быть связано с определенными важными событиями, связанными с жизнью человека (достижение определенного возраста, потеря трудоспособности, смерть и т.д.). Они представляют договоры, в качестве объекта которых предлагается обещание произвести страховую выплату страховщиком в случае события, которое затрагивает физическое лицо в результате травмы, болезни, смерти и выживания.
Личное страхование является необязательным и осуществляется на договорной основе в соответствии с действующими правовыми положениями и условиями, установленными коммерческими страховыми компаниями, уполномоченными осуществлять такое страхование.
Договоры страхования могут заключать лица, которые подпадают под возрастные ограничения, сроки и условия уплаты страховых взносов страховых сумм, установленные страховщиком и указанные в страховых полисах.
Продолжительность страхования, продолжительность выплаты страховых взносов и периоды времени (месяцы, кварталы, годы) рассчитываются с даты начала страхования, а именно:
по страхованию жизни (кроме страхования жизни на одного человека) - с 1 календарного месяца, за который была выплачена первая ставка премии;
на страхование жизни от смерти с единой премией - с даты выдачи полиса и получения страховой премии;
к страхованию от несчастного случая - с даты начала ответственности страховщика.
Договор страхования считается заключенным эмитентом страхового полиса.
Страховая премия уплачивается заранее, в размере и в установленные сроки, на весь срок, указанный в страховой ставке каждой страховки.
В страховании жизни, после того как страховая декларация заполнена и подписана, лицо, желающее застраховать, должно выплатить сумму (называемую авансовым платежом), равную величине первого страхового взноса плюс страховой взнос.
Что касается страхования, заключенного с выплатой взносов в рассрочку, то в случае неуплаты в срок погашения застрахованное лицо имеет право на выплату в установленный срок. Если в этом случае оплата не производится, она производится следующим образом: к страхованию жизни, на которое составляется резерв премии (кроме страхования от смерти), если прекращение выплаты премий происходит после того, как они были выплачены в оговоренный срок на особых условиях , договор остается в силе для небольшой страховой суммы. Во всех остальных случаях контракты заключаются без возврата ранее уплаченных премий.
При страховании жизни, к которому относится резерв премий, застрахованное лицо имеет право в течение 3 лет с момента прекращения выплаты премий возобновить действие договора. Реактивация осуществляется путем выплаты невыплаченных премий, продления срока страхования со времени, когда не было уплачено никаких премий, или частично путем уплаты невыплаченных премий и частично путем продления срока страхования.
Также застрахованное лицо имеет право потребовать расторжения договора страхования путем уплаты выкупной премии, если он уплатил страховые взносы в течение срока, предусмотренного особыми условиями.
Страховая сумма выплачивается застрахованному, назначенному бенефициару или наследникам, в зависимости от обстоятельств, если премии выплачиваются своевременно или срок не был превышен. Страховщик не выплачивает страховую сумму, если страховой случай произошел в результате военных действий во время войны. Таким образом, в случае страхования лиц, которым составлен резерв премий, в случае смерти застрахованного страховщик выплачивает резерв премии, связанный с договором, независимо от времени, прошедшего с момента его заключения.
Если выгодоприобретатель умышленно произвел смерть застрахованного, страховая сумма выплачивается другим назначенным выгодоприобретателям или наследникам.
Страховщик не выплачивает страховую сумму, если смерть или постоянная недействительность застрахованного были вызваны совершением или попыткой совершения застрахованным лицом или выгодоприобретателем с намерением совершения некоторых преступных фактов. Права на суммы, вытекающие из бонусного резерва, неописуемы.
В страховании жизни, включающем риск смерти по любой причине, больные не включаются в страховку. Во избежание заключения страхования с этими лицами договоры на суммы, превышающие определенные потолки, заключаются только с благоприятного мнения врача, назначенного страховщиком.
Для страховок, которые покрывают риск смерти или постоянной нетрудоспособности в результате несчастного случая, ответственность страховщика начинается через 24 часа после истечения дня, когда была выплачена страховая премия. В случае полной постоянной нетрудоспособности от несчастных случаев выплачивается вся страховая сумма. Если инвалидность является частичной, выплачивается часть страховой суммы, соответствующей установленной степени инвалидности.
Непосредственные последствия (смерть или постоянная нетрудоспособность) чрезмерных и внезапных физических усилий, определяемых причинами форс-мажорных обстоятельств во время производства, включаются в страхование, в этом случае страховая сумма выплачивается, если риски возникли немедленно. Выплата страховой суммы производится только в том случае, если эти события были вызваны несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора и произошедшим в течение одного года с момента его исполнения.
В некоторых случаях смешанного страхования жизни страховщик может предоставлять застрахованным кредитам страховые полисы. Они приносят проценты и подлежат погашению в течение определенного срока.
Страхование жизни - смешанная деятельность: одна часть - страхование рисков, другая часть - размещение сумм, сэкономленных застрахованным. В этом случае размер риска уменьшается почти до нуля, а термин «размещение» включает понятие капитализации.
Таким образом, традиционное страхование жизни предполагает два основных вида гарантий: в случае смерти и выживания, которые могут быть реализованы отдельно или объединены в одном договоре. Большинство гарантий, содержащихся в договорах страхования, являются гарантиями на случай смерти. Существуют договоры, заключенные на определенный период (несколько лет), а другие - на длительные периоды, вплоть до смерти человека, носящие двойной аспект защиты (страхование и сбережения).
Личное страхование предлагает решения для финансовых проблем, вызванных смертью или несчастным случаем. Любые планы в этой области бесполезны, несчастные случаи, вызывающие финансовые трудности, вызваны:
деньги нужны на похороны;
предоставление финансовых ресурсов законному наследнику;
моральное восстановление после смерти.
Эти три трудности являются постоянными или временными.
Постоянные трудности являются наиболее трудными для покрытия и относятся к предоставлению прожиточного минимума наследнику, в отличие от временных трудностей, покрывающих временные потребности (репатриация тела умершего застрахованного).
В дополнение к очевидным экономическим мотивам, существуют также психические мотивы, вместе образующие единое целое. Психологические исследования, основанные на поведенческих исследованиях, выявили три группы мотиваций, которые составляют основу заключения добровольного страхования лиц:
стресс;
личные мотивы;
концепция смерти.
Риск - это событие, определяемое большинством экономистов в связи с самой потерей (например, разрушением дома в результате пожара) или потерей, вызванной небрежностью с последствиями для человека или имущества.
В личном страховании риск - это событие, связанное с физическим лицом застрахованного, производство которого может привести к травме, болезни, смерти или выживанию.
Это может быть определено опасностью и опасностью. Например, в сфере медицинского страхования мы можем встретить:
природные или классические опасности (любая слабость здорового человека);
моральные риски (склонность людей потреблять продукты, способствующие возникновению заболеваний).
Что касается страховой суммы, выплачиваемой страховщиком, существуют определенные различия между страхованием лиц и страхованием товаров. Таким образом, в случае страхования имущества страховщик обязуется выплатить возмещение, которое не может превышать ни размера причиненного застрахованному лицу ущерба, ни страховой суммы. В случае личного страхования застрахованная сумма выплачивается застрахованным лицом единовременно, в соответствии с его финансовыми потребностями и возможностями. Застрахованный может заключить несколько договоров страхования от одного и того же события и на разные суммы. При создании страхового риска застрахованный или получатель страховки могут получить страховые права от всех страховщиков, поскольку здесь речь идет не об ущербе, как при страховании товаров. Не имеющий восстановительного характера, страхование лиц не соответствует ограничениям по страхованию товаров; Кроме того, принцип компенсации не применяется в этом случае, так как жизнь и здоровье людей не могут оцениваться деньгами.
Если в результате возникновения страхового риска застрахованное лицо получило телесные повреждения или заболело, а его рабочая сила нарушена, он имеет право на страховое возмещение для восстановления финансового положения.
Эта категория личного страхования представляет собой положение о сбережениях и сбережениях для физических лиц, роль которых заключается в уменьшении финансовых последствий полной или частичной потери трудоспособности. Страховые суммы или пособия, предоставляемые при страховании лиц, дополняют суммы, предлагаемые социальным страхованием и социальной помощью.