Исходя из узкой концепции, согласно которой под рынком понимаются все транзакции, осуществляемые на местах, страховой рынок можно определить как совокупность страховых операций, осуществляемых страховыми компаниями.
Рынок занимает центральное место в функционирующем механизме современной экономики, поскольку на основе предоставленной им информации решения экономических агентов, производителей и потребителей товаров и услуг основаны, независимо от того, какую экономическую и социальную форму они носят, от формы собственности. на котором это основано. То, как работает рынок, его характерные рычаги во многом определяет степень его современности, рациональность и эффективность. Единодушно признается, что типом современной экономики является экономика с либерализованным управлением, то есть рыночная экономика, в которой конкретные рычаги свободного рынка играют решающую роль в ориентировании, управлении и оценке результатов экономической деятельности экономических агентов. В децентрализованной, либерализованной экономике,
Отдельное место занимает рынок страхования личной, имущественной и гражданской ответственности, поскольку такое экономическое и социальное страхование представляет собой отдельную область деятельности с различными приложениями. Влияние страхования на комплекс мероприятий проявляется как минимум в четырех основных направлениях, а именно:
как творческая отрасль добавленной стоимости;
как создание рабочих мест;
в качестве участвующего филиала в предложении ссудного капитала на финансовом рынке;
как фактор снижения экономической неопределенности и способ возобновления хозяйственной деятельности.
Носители страховой заявкиявляются потенциально страхуемыми физическими или юридическими лицами, которые выражают свою заинтересованность или намерение заключить определенный вид страхования. Таким образом, спрос на страхование личной, имущественной и гражданской ответственности исходит от лиц, которые хотят подписать договоры страхования для своей защиты и своих семей, а также от экономических единиц, которые хотят обеспечить защиту работников в случае несчастных случаев или профессиональные заболевания. Запрос на страхование включается в договоры страхования после сопоставления с предложением. Возможно, что не все люди, которые запросили предложения у страховых организаций, заключают контракты по разным причинам: они не находят подходящих решений, на которые они надеялись, или их условия не принимаются участниками торгов.
Потенциальный спрос высок из-за большого населения, но фактический спрос уменьшается из-за неустойчивой экономической мощи застрахованного населения и его убежденности в использовании страхования.
Анализируя людей как застрахованных в будущем, мы можем выделить ряд вопросов:
уровень доходов физических лиц по средней чистой заработной плате и занятости населения по отраслям народного хозяйства;
доля, которая принадлежит услугам от общей выручки;
поведение застрахованного.
Критерии, лежащие в основе выбора страховой компании, основаны на технических показателях (платежеспособности, кредитоспособности, премиальной котировке в отношении компенсации), а также на вопросах, связанных с национальной и международной репутацией, качеством льгот.
Страховое предложение представлено специализированными организациями или органами, уполномоченными работать в этой области и способными с финансовой точки зрения осуществлять такую деятельность.
Страховые компании принимают одну из следующих организационных форм: компании, взаимные организации.
Начиная с 1991 года, страховая деятельность осуществляется через страховые компании, страховые перестраховочные компании и посреднические компании, которые ведут переговоры и заключают договоры страхования, перестрахования или предоставляют другие специализированные услуги.
Страховые компании независимо от формы собственности осуществляют свою деятельность в соответствии с законом и стремятся получить прибыль. Это может быть частный, государственный или смешанный капитал. Законодательные положения относятся к размеру подписанного и оплаченного акционерного капитала, размеру обязательств, которые они могут взять на себя, резервам премий, способу учета выполненной деятельности, форме бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках, которые должны быть составлены и опубликованы. Эти компании должны соблюдать мнения и нормы, представленные государством.
Взаимные страховые организациив соответствии со своей организацией и действующим уставом они осуществляют страховые операции для своих членов; они основаны на принципе взаимности. Цель этой деятельности - помочь своим членам, а не получить прибыль. Каждый член такой организации имеет двойное качество: застрахованный и страховщик. В качестве застрахованного каждый член организации участвует в формировании общего страхового фонда, взнос которого устанавливается заранее. Из этого фонда ущерб покрывается, в случае страхования товаров, гражданской ответственности, а страховые суммы выплачиваются страхованию лиц. В конце года взносы упорядочиваются в соответствии с фактическим размером убытков и страховых сумм, выплаченных или оставшихся платежей, увеличивая или уменьшая в зависимости от обстоятельств. В определенных ситуациях взаимные организации.
Тонтины - это ассоциации, образованные в течение определенного периода времени, в течение которого члены ассоциации вносят вклад в общий фонд с ежегодным взносом, который различается в зависимости от возраста. В конце срока сумма, полученная в результате капитализации взносов за эти годы, делится между оставшимися в живых членами. Такие ассоциации организованы для страхования жизни и случаев смерти.
Страховой рынок является конкурентным рынком, хотя с этой точки зрения он еще не находится на стадии зрелости. Учитывая большое количество страховых компаний, предложение велико только по внешнему виду, но их финансовых возможностей совершенно недостаточно для поддержки рисков, с которыми сталкиваются потенциальные страхователи.
Компании сталкиваются с интенсивным процессом разрушения страхового бизнеса с последствиями, которые ставят под угрозу доверие всего страхового рынка. Это явление отражается в быстром росте числа страховых компаний: с 15 в 1993 году до 58 в 1998 году и до 70 в настоящее время. В этом взрыве вызывает обеспокоенность низкий профессиональный и финансовый потенциал большинства новых компаний, что является следствием их доли участия, учитывая преобладание капитала, инвестируемого физическими лицами. Это накладывает отпечаток на всю организацию и на методы работы, принятые страховыми компаниями, в которых отсутствуют программы технической помощи и перестрахования, что делает их уязвимыми в случае возникновения предполагаемых рисков.
Предложение ориентировано на небольшое количество участников и продуктов, но в то же время наблюдается тенденция диверсифицировать ассортимент страховых продуктов. Тем не менее, компании, которые приходят с большими новостями на рынке, это страховые компании с иностранным капиталом, что представляет серьезную конкуренцию.
